선택을 잘못하면 1천만원 대출에서도 월 4만원 이상 차이가 난다. 중저신용자 생활안정자금 1천만원 – 연소득 한도 예외, 저축은행 출시는 금융위원회에서 큰 틀을 볼 수 있지만, 실제 선택은 금리와 상환 기간에서 갈린다.
중금리 생활안정대출 어디가 나을까
목차
중저신용자 생활안정자금 1천만원 – 연소득 한도 예외, 저축은행 출시는 한도가 같아 보여도 비용은 다르다. 낮은 금리 후보는 월 부담이 작고, 긴 상환 후보는 당장 숨통은 트이지만 총이자가 커진다.
후보는 둘로 압축
이 상품은 낮은 금리 후보와 긴 상환 후보로 먼저 나누는 게 낫다.
낮은 금리 후보는 총비용을 줄이는 쪽이다.
긴 상환 후보는 매월 나가는 돈을 낮추는 쪽이다.
둘 다 1천만원 한도를 바라볼 수 있다.
다만 승인 가능성은 같지 않다.
이미 카드론이나 현금서비스가 많으면 낮은 금리 후보에서 막힐 수 있다.
그때는 금리보다 실행 가능성이 먼저다.
대출 승인 조건 최신글
중금리 생활안정대출 핵심은 월 부담
중저신용자 생활안정자금 1천만원 – 연소득 한도 예외, 저축은행 출시는 월 상환액 차이를 먼저 봐야 한다.
1천만원을 3년으로 갚으면 월 부담이 커진다.
5년으로 늘리면 월 부담은 낮아진다.
대신 총이자는 늘어난다.
| 구분 | 금리 예시 | 기간 | 월 부담 | 핵심 차이 |
|---|---|---|---|---|
| 후보 A | 연 5.9% | 3년 | 약 30만4천원 | 총이자 절감 |
| 후보 B | 연 10.5% | 5년 | 약 21만5천원 | 월 부담 완화 |
| 후보 C | 연 15.27% | 5년 | 약 23만9천원 | 승인 폭 확대 |
| 후보 D | 연 15.27% | 3년 | 약 34만8천원 | 단기 상환형 |
이 표에서 봐야 할 부분은 최저 금리가 아니다.
내 통장에서 매달 빠져나가도 버틸 수 있는 금액이다.
중금리 생활안정대출 금리 차이가 크다
금리 5.9%와 15.27%는 같은 1천만원이라도 비용 차이가 크게 난다.
1천만원을 3년 동안 갚는다고 보면 낮은 금리 후보는 월 약 30만4천원이다.
높은 금리 후보는 월 약 34만8천원이다.
월 차이는 약 4만4천원이다.
36개월이면 약 158만원 차이가 난다.
이 차이를 감당할 수 있으면 단기 상환이 낫다.
월 30만원대가 부담이면 기간을 늘려야 한다.
한도보다 실행이다
중저신용자 생활안정자금 1천만원 – 연소득 한도 예외, 저축은행 출시는 한도보다 실행 가능성이 먼저다.
전 금융권 합산 1천만원이라는 숫자만 보면 단순하다.
하지만 실제 한도는 남은 한도와 내부 심사 한도 중 낮은 쪽으로 잡힌다.
기존 대출이 많으면 1천만원이 아니라 300만원이나 500만원만 나올 수 있다.
소득 입증이 약하면 금리보다 승인 자체가 흔들린다.
이 지점에서 후보가 갈린다.
비용을 줄일 사람은 낮은 금리 후보를 본다.
급한 생활비가 필요한 사람은 실행 가능성이 높은 후보를 본다.
비용은 이렇게 갈린다
비용 차이는 저축은행중앙회에서 상품별 조건을 본 뒤 월 부담과 총상환액으로 나눠 계산해야 한다.
1천만원을 연 10.5%로 5년 상환하면 월 부담은 약 21만5천원이다.
총 납입액은 약 1천290만원이다.
총이자는 약 290만원이다.
같은 1천만원을 연 5.9%로 3년 상환하면 월 부담은 약 30만4천원이다.
총 납입액은 약 1천94만원이다.
총이자는 약 94만원이다.
당장 월 9만원을 줄이려면 총이자 약 196만원을 더 부담하는 구조다.
생활비가 빠듯하면 5년형이 맞고, 여유 현금이 있으면 3년형이 유리하다.
상환 방식도 다르다
원리금균등은 매달 같은 금액을 갚는 방식이라 예산 관리가 쉽다.
만기일시는 초반 부담이 작아 보인다.
하지만 끝에 원금을 한꺼번에 갚아야 한다.
중저신용자에게는 만기 부담이 더 큰 문제가 될 수 있다.
| 선택 잣대 | 유리한 후보 | 불리한 후보 | 비용 영향 | 맞는 상황 |
|---|---|---|---|---|
| 월 부담 | 장기 상환 | 단기 상환 | 매월 9만원 차이 | 소득 변동 큼 |
| 총이자 | 단기 상환 | 장기 상환 | 약 196만원 차이 | 현금흐름 안정 |
| 승인 가능성 | 폭넓은 후보 | 낮은 금리 후보 | 금리 상승 가능 | 기대출 많음 |
| 조기 상환 | 수수료 낮은 후보 | 수수료 높은 후보 | 수십만원 차이 | 상환 계획 있음 |
| 유지 부담 | 원리금균등 | 만기일시 | 만기 부담 차이 | 고정 지출 관리 |
상환 방식은 금리 다음 문제가 아니다.
월급일과 카드값이 겹치는 사람에게는 상환 방식이 더 중요하다.
중도상환도 따져야
중도상환 계획이 있으면 낮은 금리보다 수수료가 더 중요해질 수 있다.
예를 들어 1천만원을 빌리고 1년 뒤 500만원을 먼저 갚는 상황을 보자.
중도상환수수료가 1.5%라면 수수료는 7만5천원이다.
남은 원금이 줄어 이자는 줄지만, 조기 상환 비용이 먼저 빠진다.
반대로 2년 이상 유지할 가능성이 높다면 수수료보다 금리 차이가 더 크다.
짧게 쓸 돈이면 수수료 낮은 후보가 낫다.
오래 쓸 돈이면 금리 낮은 후보가 낫다.
리스크는 분명하다
잘못 고르면 월 부담이 먼저 무너진다.
금리가 높은 후보를 오래 가져가면 총비용이 커진다.
한도만 보고 신청하면 승인 지연이 생길 수 있다.
중도상환 계획 없이 장기 상환을 고르면 불필요한 이자가 남는다.
최종 선택은 다르다
중저신용자 생활안정자금 1천만원 – 연소득 한도 예외, 저축은행 출시는 낮은 금리 하나만 보고 고를 상품이 아니다.
월 30만원대 상환이 가능하면 단기 상환 후보가 더 낫다.
월 20만원대가 한계라면 장기 상환 후보가 현실적이다.
승인이 먼저라면 실행 가능한 후보부터 남겨야 한다.
